中小企業情シス稼業

2社連続で中小企業ひとり情シスやっています。 同じ境遇の方のお役に立てればと思います。

広告

雑記

都民共済こども型は学資保険の代わりになる?

woman-choosing-path-in-maze_925x

子どもが生まれたら、学資保険に入るのが当たり前

1人目の子どもが生まれた時は、この思い込みに縛られてしまい、何も考えずかんぽ生命の学資保険に入ってしまいました・・・
思考停止しておりました。


最近、2人目の子どもが生まれたので、同じ轍を踏みたくないと思い、いろいろ調べて選んだのが、都民共済のこども1型です。

かんぽ生命の学資保険とどう比較したのか、保障面と貯蓄面から書いてみたいと思います。
学資保険は、子ども本人の医療保険と親の生命保険という2面性があるのでややこしいんですよね。


保険には疎いのですが、素人なりにいろいろ考えてみました。
同じように苦手意識のある方の参考になればと思います。

保障面の比較と評価

こども1型(都民共済)学資保険(かんぽ生命)
18年保険料払込期間12年
1,000円月額13,380円
18年保険期間21年
満期保険金2,000,000円
(18・19・20・21歳に500,000円ずつ)
5,000円入院日額3,000円
20,000円~200,000円手術一時金15,000円~120,000円
なし長期入院一時金60,000円
交通事故・不慮の事故・重度障害:5,000,000円
病気:500,000円
親の死亡・重度障害以後の支払い免除

※かんぽ生命の学資保険はカスタマイズ可能です。上表は我が家の場合です。


子ども本人の保障内容は、都民共済のほうが良いです。
が、まあ掛け捨てで保障に特化しているので、内容がいいのは当たり前ですかね。


私が死亡した場合の、生命保険としての側面でも都民共済に分があります。

かんぽ生命だと、私が亡くなると以後の支払が免除になりますが、プラス(?)になる金額は、
 2,000,000円ー払込済みの金額
になります。

例えば、11年11ヶ月支払済で亡くなってしまうと、13,380円しか免除されません。受け取る2,000,000円のうち、ほとんどが自分で払ったお金ということになります。
12年~21年の間に亡くなった場合、受け取る金額は、利息以外は全部自分が払った金額になります。

支払免除と聞くと一瞬良さそうに思えますが、冷静に考えるとそうでもないと・・・


都民共済は掛け捨てですが、私が病死した場合でも500,000円出ます。18年間の総払込金額は200,000円くらいなので、どこで亡くなっても必ずプラスになります。

まあ早死にしたくはないですが(笑)

貯蓄面の比較と評価

都民共済とかんぽ生命では、支払期間と保険期間が異なるので、条件を長いほうのかんぽ生命(21年)に揃えて比較してみます。

クリップボード01

上図の白い部分は保障がないので、その期間他の保険に入ったと仮定して、費用を足さないと、直接比較できないんですよね。


こども1型(都民共済)学資保険(かんぽ生命)
21年
※こども1型は18歳までなので、
19歳~21歳まで
総合保障1型に入ったと仮定
保険料払込期間12年
1,000円月額(A)13,380円
252,000円
[(A)×12×21]
総払込金額(B)
1,926,720円
[(A)×12×12]
50,400円
※2割割戻と仮定
割戻金(C)
21年保険期間21年
満期保険金2,000,000円
※18・19・20・21歳に
500,000円ずつ
13歳~21歳まで
保険料0円になるので、
9年間浮く金額(D)
1,445,040円
[(A)×12×9]
162,720円
※19歳~21歳
21歳までの間に
親の分の掛け捨て生命保険
に入った場合の総払込金額
(月額4,520円、保険金500万と仮定)(E)
488,160円
※13歳~21歳
-364,320円
[-(B)+(C)-(E)]
21年の間に
貯蓄可能な金額(F)
2,000,000円
3,119,760円
※12,380円×12ヶ月×21年
※12,380円はかんぽ生命(A)と
都民共済(A)の差額
21年の間に
運用可能な金額(G)
956,880円
[(D)-(E)]
2,755,440円21年の間に
貯蓄・運用可能な金額
(F)+(G)
2,956,880円

※かんぽ生命の学資保険はカスタマイズ可能です。上表は我が家の場合です。


都民共済の月額は1,000円と安いのですが、当然浮いた分は貯蓄・運用しなければいけません。

結局、201,440円
(2,956,880円【かんぽ生命(F)+(G)】ー2,755,440円【都民共済(F)+(G)】)

2,162,880円

(3,119,760円【都民共済(G)】ー956,880円【かんぽ生命(G)】)
の運用で回収できるか、というところがポイントなのかなと。

21年間のうち、かんぽ生命も終わりの9年間は運用可能な期間になりますので、
都民共済側は最初の12年間で201,440円を回収しなければなりません。

 年平均利回り(%)=(満期時の利息合計 / 元本)/ 預入年数 × 100
の式で計算してみると、
 約0.78% =(201,440 / 2,162,880)/ 12 × 100
となりました。これならなんとかなりそうです。(但し、最初から元本を持っていることが前提なのですが・・・)


あと、かんぽ生命にはリスクがあるんですよね。

18年間お金が使えない
満期が来るまでお金を使えないんですよね。自分のお金なのに。
もちろん解約はできますが、大損です。
自分で運用していれば、いつでも自由にお金を引き出せます。

・資金を自分で運用できる期間が短いので、複利効果の面で不利
かんぽ生命は、子どもが12歳になると保険料の払い込みが終わるので、21歳までの9年間それまで払っていた保険料分を自分で運用できるようになります。
ただ都民共済のほうだと、子どもが0歳から21歳までずーっと運用できるんですよね。
1から9年間積み立てるのと、12年の積み立て実績の上に更に9年間というのは違います。
複利効果って大きいですからね。


これなら都民共済を選び、別途運用に挑戦してみたくなります
では運用をどうしようか・・・


私はウェルスナビで運用することにしました。
入金するだけで勝手に運用してくれます

子どもが生まれる前の2018年2月から始めていたのですが、2018年末の暴落(下図赤い矢印のところ)からやっと浮上してきました。
それまでは結構いいパフォーマンスでした。(下図濃い青の部分がプラスの部分です)

Screenshot_20190303-160023


入金し忘れないように、毎月13,000を積立しています。
Screenshot_20190303-155950

アプリで運用のシミュレーションもできます。
このペースなら、201,440円プラスにするのは余裕なのですが、さてどうなるか・・・
Screenshot_20190308-160846 -



分析をする前は、かんぽ生命の惨敗だと思っていました。
しかし、非常に堅実に行きたいなら、かんぽ生命もアリじゃないかという気がしてきました。

都民共済+資産運用は、資産運用の成績次第ですし。
1年だけじゃなく、ずーっと結果を出し続けるのって大変ですからね。


ただロボアドバイザーなどにより、資産運用が手軽になってきたので、やらないリスクも大きくなってきたというところでしょうか。
多少のリスクは取らないと、リターンもないので。

そもそも保険に入る必要あるのか、というところもありますし・・・

このあたりの判断は、各家庭の事情もあるので、正解はないところですかね。


実は当初、都民共済はこども2型(月2,000円)に入っていました。
たかが1,000円くらいと思ってしまいましたが、かんぽ生命に払っている13,380円からすると、7%にも相当します。やりすぎでした。

そこで、こども1型(月1,000円)でいいと判断、都民共済のプランを変更しました。
同時にウェルスナビの積立を+1,000円しました。

思考停止せず、定期的に見直しも必要ですね。


上の子どもの学資保険はこのまま行きます。中途解約すると大損なので。
下の子どもの都民共済+ウェルスナビとどう違いが出るか楽しみにしています。

いずれ途中経過も公開したいと思います。


本当は給料を上げるのが一番資産運用効果が大きいんですよね・・・
今の会社では限界を感じており、転職を考えております。
リスクも大きいのですが・・・

関連記事:

かみさんに格安スマホに乗り換えてもらうポイント

sunny-beach-selfie_925x

節約のための必須科目とも言える格安スマホ。

キャリアから、格安スマホへ乗り換えるだけで月額5,000円以上、年額6万円以上は節約できます。


最近、かみさんのスマホを格安スマホにしました。

関連記事:


以前から乗り換えを提案していたのですが、
 「いざというときに電話がつながらないかもしれない」
 「回線が遅くて使い物にならないかもしれない」
と言って拒否され続けていました。


格安スマホへの移行において、大きな障壁は実はここなんです。
キャリアメールが使えなくなることとかじゃないんです。
理屈じゃないんですよね。

かみさんが格安への乗り換えに同意した理由

かみさんは、何故キャリアから格安への乗り換えにOKをしたのでしょう。


聞いてみると、

①節約になるなら、背に腹は変えられないから

②先に格安スマホにしたダンナ(私)が不便そうにしていないから

の2つが大きな理由のようです。



①は我が家の家計の切実な状況が見えますねw

節約術的なことは早くやり始めるのに越したことはありません。その後ずっと効果がありますからね。

そういう私も格安スマホにしてまだ2年ちょっとです。
友人Kには、何年も前から勧められていましたが、ずっとスルーしてました。もっと早くやれば良かったと大変後悔しております・・・


②は、実際不便で困ったことはありませんでした。

昨夏に機種変更もしましたので、ますます便利そうに見えたのだと思います。
機種変更では、今何かと話題のHuaweiにしましたw


Huawei 5.84インチ P20 lite SIMフリースマートフォン クラインブルー【日本正規代理店品】

生活防水やおサイフケータイ機能はないのですが、スペックが高いです。軽快に動くし、写真が綺麗。
で、安い。他社だとミドルクラスに当たる端末が、エントリークラスの価格で手に入る感じです。
「余計な機能はいらないから、普段の使い勝手重視」の人にはオススメです。


この機種変更も、かみさんの格安への移行を後押ししたところがあります。

ダンナとしてやるべきこと

上記2つの理由を裏返して考えると、格安スマホを家庭に導入したいダンナがやるべきことが見えてきます。


①家計の実情をかみさんに知ってもらう
私は安月給なのがバレているので、全部オープンにしていますw

あとは、
・「今月ガス代高いな・・・」とつぶやく
・「保険を解約しようと思う」と相談
なども地味に効いているかもしれません。

あまりプレッシャーをかけるのは良くないのですが、事実なものでw
「細かいことは気にするな」とかっこよく言いたいものですが、ない袖は振れません


あと
「5,000円浮けば、子どもに服を買ってあげられるよ
「5,000円浮けば、たまにおいしいものを皆で食べに行けるよ
前向きな提案をしたのも良かったとのことでした。


②快適そうに使う
ダンナが先に格安スマホにするのは当然なのですが、安定稼働しているところを見せて安心させてあげるのも大事かと思います。

具体的には、
・LINEですばやく返信する
・子どもの写真の共有をモタモタせずすぐやる

とかでしょうか。

反応が悪いと「やっぱり格安スマホは回線が遅いから・・・」などと痛くもない腹を探られることになりかねません。

まあ本当に快適なら、無理に快適「そう」にしなくても、普通に使っていればいいだけなのですがw

注意点

格安スマホに移行する際の注意点としては、
・キャリアのメールアドレスが使えなくなる
・昼休み時間帯、回線が重い
・電話の通話料金が高い
などの定番の詳細はググっていただくとして・・・


かみさん対応で大事なのは以下になります。

・迅速なトラブル対応
面倒なSIMの入替や初期設定はダンナがやるのは当然として・・・w
(かみさんは私が作業するのも、移行する気になった大きな要因と言っていました)

何かトラブルがあると「格安にしたせいだ」と指摘されやすいです。
迅速に、手厚くサポートする必要があります。
私は仕事以上のスピードで対応しましたw

関連記事:


・iPhoneユーザは慎重に
かみさんの分析によると、iPhoneユーザの格安スマホへの乗り換えについてはまた別な障壁があるようです。

 -本体代金の高いiPhoneをこれまで使ってきたということは、
  家計水準が高く、また高級志向である可能性がある。
 -ママ友同士のお付き合いの手前、なかなかすぐに格安スマホに移行できない。
        ex.操作方法を教えあう
               iOSでしかサポートされていないアプリが共通話題になる、
          回線が遅くて、ママ友との連絡が上手く取れないのはまずい

この障壁は高いですよね・・・
ダンナとしては全く理解できませんがw

焦らず、まずiPhoneから他機種へ切り替えるところから始めるのが良いのかもしれません。
iPhoneはSIMフリーあるんでしたっけ?全く興味ないものでよく知らないんですwww



かみさんに「次の機種変の時どうする?」と聞いたら、
「Huaweiは遠慮しとく」でしたw

毎月8,000円くらい節約できる見込みなので、全く問題ありません。
乗り換えてくれただけでありがたいのです。

キャリアから格安スマホにMNPしたら、急にバッテリが持たなくなった場合の対処法

white-braided-iphone-cable_925x

格安スマホは、今や節約のための必須科目と言っても過言ではありません。

ドコモなどのキャリアから、格安スマホへ乗り換えるだけで月額5,000円以上節約できます。
年間6万円です。大きいですね。家族みんなでやればすごい金額になります。


最近、かみさんのスマホを格安スマホにしました。
ドコモから楽天モバイルにMNPです。

ところがすぐに、
「バッテリの持ちが悪くなった」
「切り替えてから急におかしくなった」
「ドコモの時は全然問題なかった」
と言い始めました。


格安スマホの印象が悪くなると、「やっぱりドコモに戻そうかな」と言われかねません。

仕事以上のスピードでトラブルシューティングを行いましたw

状況

MNP後は、一日過ごして夜寝る前になると、35%程度の電池残量になってしまいました。
かみさんは今、子育てで忙しいため、日中スマホをほとんど使っていません。
そのくらいの利用状況で35%になってしまうのは、少し減りすぎな気はします。

格安スマホへの移行は、SIMカードのみ差し替えのみです。
スマホ本体はドコモから購入したものを流用しました。機種は、SHARPのSH-04Hです。
購入から既に2年経過しているので、老朽化して電池の持ちが悪くなったとも考えられましたが、MNP後に急に電池の消費が増えたのは不自然と言えます。

対処法

上記の通り、スマホ本体はドコモから購入したものを継続利用しています。
もしかするとドコモ独自の機能があり、サーバなどに接続しに行っているのではないかと推測しました。
もちろんドコモは解約しているので、接続できるわけはなく、ずっとリトライを繰り返してバッテリに負荷をかけているのではないかと。

既にdアカウントやそれっぽいアプリは削除していますが、「設定」の中を見ると、バックグラウンドで動いていそうなものがありました。

それらを片っ端から、「非同期」「オフ」にしてみました。
※以下画像はSH-04Hのものです。

1


2-1

2-2


3


4


5


6

結果

上記の設定をしたところ、就寝前の電池残量は70%くらいになりました。
対処前の35%から劇的に改善しました。

怪しい設定を片っ端からオフにしていったので、どれが効果があったのかはわかりませんが、その後特に問題なく使えているので、良しとします。問題があれば、また戻せばいいし。


これであと1年は粘って欲しいです・・・

1年経てば、ドコモ→楽天モバイルで下がった月額費用(月8,000円くらい節約できると見込んでいます)がだいぶ貯まるので、それで新しいスマホを買えますので。


それにしてもドコモと縁を切るのは大変ですね・・・

MNP番号取得のときも、かみさんはサポートセンターに長時間食いつかれて大変でした。
いろいろ条件があっての1,980円なんですよね。当然丁重にお断りです。

もうわけのわからないのはいいです・・・

帰省土産に悩んだときの意外な選択肢

cessna-aircraft-on-tarmac_925x

年末ですので、東京から帰省される方も多いと思います。
東京から帰省する際の土産って困りますよね。

定番と言われているものもありますが、どうもピンときません。
老舗のも・・・

何度も帰省していると土産もマンネリ化してしまいます(まあ帰省の土産とはそんなものですが)。

いつも帰省のときは迷ってしまうのです・・・

成城石井があるじゃないか

私と同じように帰省の土産で悩まれている方にご提案です。

高級スーパー成城石井はどうでしょう!

うちの実家は西日本の田舎なので、近所に成城石井がないんですw
近所にあったとしても、渡して悪いことはないでしょう。
成城石井 店舗情報


気になるとしたら包装ですが、頼めばやってくれるようですね。有料の箱とかまであるようです。
成城石井 よくあるご質問

でも実家や親戚なら、包装なんて許してくれますよね。中身が美味しいんだし。
いつも入れてくれるグレーのビニール袋で十分ですw
浮いた包装代で、もっと質のいいモノを買ったり、量をたくさん買えば良いのです!

実はコスパがいいぞ成城石井

庶民としては、特別感が強い成城石井です。
毎日は食えません。そんなことをしたら家計が破綻しますw

でも土産として考えると、実はコスパがいいんですよ。

・うまい、珍しい
自分へのご褒美で買う方もたくさんいる成城石井です。
品質はもちろん良いですし、普通のスーパーにはない珍しいものもたくさんあります。

人に渡して喜ばれないわけがないです。

・安い
普段の生活では、庶民はなかなか成城石井では買えません。
値段は高い部類です。高級スーパーですからね。

でもたまに買う土産だとしたらどうでしょう?意外と安く見えてきませんか?
羽田空港や東京駅では高いですからね・・・

・多い
羽田空港や東京駅の高い土産は量が少ないです。たくさん買う必要があります。

それに比べると、成城石井は意外とボリュームがあります。
高級とはいえ、普段の生活をターゲットにしたスーパーだからでしょう。

土産にするなら

まだ最近行き始めたのであまり細かく知らないのですがw、私が土産にするならこれです。

成城石井の食べ物はたくさんの人がレポートしているので、あまり深追いはしませんw

メープルシロップクリームは甘すぎず、しっかりメープルの香りが楽しめます。
クッキーもしっとりしすぎず、程よい粉っぽさがまたイイ。

お上品に皿に並べてみました。
IMG_20181224_101233

はがしてみました。
IMG_20181224_101312

枚数はたくさん入っていますが、しつこくないので油断すると手が止まらなくなります。
カロリー高いので注意が必要です。2枚で140kcal?!
IMG_20181219_193347_2

お値段は490円くらい。
こういうの羽田で買ったら1000円近くしますよ・・・


・ティラミスプリン
IMG_20181220_193211

成城石井にはいろんな種類のプリンがあって、どれもうまいのですが、特にティラミスプリンを推したいです。

どうも成城石井で作ってないみたいですね。ま、うまけりゃいいです。
IMG_20181220_225623

これ、再現度がすごいんですよね。普通にティラミス食ってるみたいですw
プリン本体部分にマスカルポーネチーズがたっぷり入っているからだと思います。

私は本物のティラミス土台の、コーヒーでびちゃびちゃになってるスポンジ部分が、あまり好きではなく・・・
先にスポンジだけ食べちゃったりします。

でもこのティラミスプリンは、上のほうの美味しいところしか入ってないんですよ!w
横から見るとよくわかります。
IMG_20181220_193320

開けてみるとこう。
IMG_20181222_155930

お値段は300円くらい。
某社のなめらかプリンより100円くらい安く、逆に量は1.5倍くらいありますよ。



普段使いには高いが、土産としては安い。
成城石井の新しい活用方法としてどうでしょうか。

東京駅にはありますが、羽田空港にはないので、飛行機で帰省される方はご注意ください。
羽田にも出店して欲しい・・・
成城石井 店舗情報


成城石井には、もっと他にも良いものがたくさんありますよね。
いろいろ開拓したいのですが、つい間違いないやつをいつも買ってしまいます・・・

何故かハマるゲーム(?)

数年か前にはツムツムに課金しそうになったこともある私ですが、何とか足を洗うことができました。
それ以降、ゲームはやっていませんでしたが、久々にハマりました。


これをゲームと呼ぶべきなのか・・・
でもついついスマホでやってしまうんです。

アカウント登録等は不要です。ブラウザで開くとすぐに始められます。
ただ、PC・スマホの動きが遅くなったり、電池の消耗が激しくなるので注意が必要です。

私はスマホでやってしまいましたが、PCでやったほうが良いと思います。
スマホはサスペンドしてしまうと、ゲームがそこで止まってしまうので、いちいち起こしてやらなきゃいけないので面倒なんです。
PCの場合でも、タブをサスペンドする拡張機能などは使わないほうが良いと思います。

初期の流れ

最初は「なんじゃこりゃ」て感じなのですが・・・
クリップボード00

まずは「Make Paperclip」をひたすらクリックします。
クリップボード01

クリップを作ると、「Unsold Inventory(在庫)」が増え、
それが売れると、「Available Funds(現金)」が増えていきます。
クリップは在庫にすると勝手に売れていきます。

販売価格は、「lower」「raise」をクリックすると調節できます。
クリップボード02
当然売れ行きに影響します。
安すぎると在庫が減っていきますし、高すぎると在庫が増えていきます。

しばらくすると、「AutoClippers」が押せるようになります。
クリップボード03
工場で自動的にクリップを作るロボットです。
ずっと手で「Make Paperclip」をクリックするのは疲れますからね。
ただロボットを導入すると、当然現金が減ります。
下に表示されている「Cost」を確認して導入してください。
導入するたびに次回の導入単価が上がっていきます。

クリップを作り続けるていると、一番上のPaperclipsのカウントアップが止まるときがあります。
クリップにも原材料が必要です。
「Wire」をクリックして、原材料を購入します。
クリップボード04
ボタンの下の「Cost」をしばらく見ていると、単価が変動しているのがわかります。
最初は現金がなかなか貯まらないので、安いときを狙って買うようにします。

現金が$100貯まると、「Marketing」のボタンが押せるようになります。
クリップボード05
これに投資すると、「Public Demand」の値が上がり、「Price」を上げても売れるようになります。
これも投資をするたびに、次回の投資単価が上がっていきます。


初期はこの流れを繰り返してクリップを作っていきます。
ロボットを使うとすごい勢いでクリップが増えて気持ち良いです。

以降

一定のレベルになってくると、株に投資できたり、プロジェクトが画面の右のほうに表示されます。
プロジェクトは条件をクリアすると、新しい機能が増えたり、ボーナスなどが得られます。
英語なのでわかりづらいのですが、そこはセンスでw


私は、最初現金が底を突いてしまいました(笑)

ただこのゲームは、

・家賃・人件費などの固定費がない
・在庫の保管費用がない
・工場設備のメンテナンスが不要
・クリップは絶対に売れるw

という特徴があるので、価格を上げて時間をかけて売れば、現金を稼ぐことができます。(終わるまでに時間がかかりますが)


やっていて思ったのは、

・過剰な値引きは儲からない
・工場への過剰な投資は効率が悪い
・株などによる資産運用はうまくいかない

ということです。
会社経営者は大変ですね(笑)


私はこの記事を見て始めました。
広告
広告
プロフィール
40過ぎて何とか結婚し、2015年末に子どもができた、左利き初老オヤジです。日本史を再勉強中。株、囲碁、鼻炎、眼振少々。中小企業ハッタリテキトー情シス(社内SE)。Access/ExcelVBAしか武器(?)はなし。情試はPM/SM/SA/NW。 ベンダーSEを数年やり、その後情シスに転職しました。 情シスでは中小企業ばかり3社見てきました。現職と前職ではひとり情シスです。 会社では「いないとヤバいが、評価はしない」という扱いです。 ノウハウを伝える相手もいないので、せっかくなので自分なりのコツを公開したいと思います。 同じような環境で苦労されている方のお役に立てればと思います。 「情シスの格を上げる」が目標です。 Twitterをフォローいただくと、ブログ更新時に通知されます。http://twitter.com/suiton_everyday よろしくお願いいたします。
お問い合わせ
お問い合わせはこちら
プライバシーポリシー
・当サイトに掲載されている広告について
当サイトでは、第三者配信の広告サービス(Googleアドセンス)を利用しています。
このような広告配信事業者は、ユーザーの興味に応じた商品やサービスの広告を表示するため、当サイトや他サイトへのアクセスに関する情報 『Cookie』(氏名、住所、メール アドレス、電話番号は含まれません) を使用することがあります。
またGoogleアドセンスに関して、このプロセスの詳細やこのような情報が広告配信事業者に使用されないようにする方法については、こちらをクリックしてください。

・当サイトが使用しているアクセス解析ツールについて
当サイトでは、Googleによるアクセス解析ツール「Googleアナリティクス」を利用しています。
このGoogleアナリティクスはトラフィックデータの収集のためにCookieを使用しています。
このトラフィックデータは匿名で収集されており、個人を特定するものではありません。
この機能はCookieを無効にすることで収集を拒否することが出来ますので、お使いのブラウザの設定をご確認ください。
この規約に関して、詳しくはこちら、またはこちらをクリックしてください。